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      行業動態

      深挖信用卡壞賬數據:到底哪類人最不愿還錢
      (2017/8/18)

       


      隨著居民部門消費升級,消費金融在近年展示了強大的生命力。以現金貸、P2P、消費金融公司為代表的平臺紛紛入局,個人信貸市場規模迅速膨脹。與此同時我們發現,隨著玩家的增加可獲得的優質客戶變得稀缺,而征信體系基礎建設的落后也使優質資產更加難以被鑒別和挖掘。一些平臺試圖通過用戶的下沉、城市布局的擴維來挖掘潛在客戶,但這資產質量的穩定性將動搖已有的定價體系。


      我們認為,銀行信用卡人群在信用行為以及消費需求方面與互聯網個人貸款有一定的共性,對于線上放款機構有一定的參考價值。目前已經有民生銀行、招商銀行以及興業銀行發行過以信用卡不良貸款為基礎資產的資產支持證券,我們以其中的數據為基礎總結了信用卡不良貸款的一些特點,并借此討論一下目前平臺風險定價中存在的問題。


      信用卡不良貸款的特征


      綜合三家銀行不良ABS披露的信息來看,信用卡不良貸款的特征包括未償本息金額、逾期時間、借款人年齡、借款人收入、借款人授信額度、借款人職業、借款人所在城市,不同的特征都對應著不同的回收率和筆均未償本息金額。



      從披露的信息來看,民生銀行和招商銀