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      行業動態

      暴擊催收!重慶銀監局下發加急文件規范個人貸款催收
      (2018/1/25)

       

      據第一消費金融旗下微信群群員提供的情報,2017年12月26日,銀監會重慶監管局下發加急文件《關于開展個人貸款催收業務風險排查的通知》(渝銀監辦發〔2017〕182號)(簡稱“通知”)。


      該通知下發的緣起是,重慶市發生數起關于信用卡汽車專項分期貸款等個人貸款貸后不當催收被用戶投訴,下發對象為重慶市各銀監分局、各銀行業金融機構和重慶市銀行業協會。


      通知核心點如下:


      一、銀行業金融機構須對催收流程、手段、方式以及委托第三方機構的合規性進行全面排查;


      二、銀行業金融機構須嚴格落實“以我為主,合作為輔”的催收模式;


      三、各銀行業金融機構或委托第三方機構不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;


      四、持續加強客戶信息安全保護,不得濫用客戶隱私信息,不得違規向第三方合作機構披露客戶信息。


      五、銀行業金融機構要強化對個人貸款催收業務的內部監督,加強日常自查自糾,有效規范自有催收團隊和委托第三方機構行為,發現違規催收應及時問責并整改;


      六、對出現暴力催收等嚴重違法違規的機構,重慶銀監局將采取監管措施,追究高管責任,將涉嫌犯罪的移交公安機關。


      據重慶市金融辦公開信箱,2017年12月7日,重慶市金融辦回復了一則題為“XXX消費金融公司擾民”的投訴——


      “自2017年5月以來,每天更換不同的電話撥打我公司電話找人,說是欠款,所找的人有的已經辭職,有的查無此人。但是它們仍然每天撥打電話騷擾,嚴重影響了本公司的生產經營!


      重慶市金融辦的回復是讓來信人向重慶銀監局反饋問題。這或許是重慶銀監局通知中所說的個人貸款貸后不當催收被投訴的案例之一。


      隨著現金貸新規系列文件逐漸被曝光,催收的日子越來越難。根據第一消費金融微信群群員的反饋,這種困難有以下幾種情況:


      一、運營商封號


      某場景分期平臺工作人員何其翔對第一消費金融表示:近段時間發送短信封號率提高了;短信通道到達率大幅下降;超頻撥打電話被舉報后,會被地區運營商屏蔽。


      從封號率來看,不同地區和不同舉報程度結果會不一樣,廣東最為嚴厲。


      超頻撥打電話方面,2-3小時內連續撥打同一借款人3次以上并且被借款人投訴到客服,會被認為是超頻催收,會被運營商屏蔽。在被一個地區的運營商屏蔽后,撥打該地區的號碼都會顯示撥打的電話號碼錯誤,而撥打沒有屏蔽的地區則完全正常。


      二、借款人反催收


      據媒體報道,肥西縣紫蓬山某學院學生陸某欠下8家網貸平臺的貸款無法歸還,每天有人給她打電話催債。為防止“騷擾”,陸某將手機設置呼叫轉移到110,致使合肥市公安局110報警臺被騷擾長達半月。1月14日,陸某被紫蓬山派出所傳喚過去接受調查。


      一位從業人員對第一消費金融表示,由于現金貸新規的出臺,很多平臺加速回收資金,出現了一些不合規催收案例,導致現在一些80后、90后對催收極為排斥,拒絕接聽催收電話。


      三、借款人資金鏈斷裂無法借新還舊


      何其翔稱,現金貸的逾期客戶,很多都是超支幾個月的薪資去消費,不斷借新還舊。在現金貸新規后,頭部平臺走合規,必然會把資質較差的借款人拒掉;中型平臺停止放款,在做轉型,也不會給資質差的借款人放款;小型平臺停止放款,跑路的跑路,解散的解散,使得逾期借款人無法從這些平臺借錢;銀行系的平臺更不用說,因為本就就是在銀行貸不了錢的才會在現金貸平臺借錢。所以,現在一些現金貸逾期客戶,拆東補西的游戲走到了盡頭,資金鏈斷裂,催收那不回錢。


      四、失聯修復難度高


      多位資產管理公司人員告訴第一消費金融,聯系不上借款人是目前最大的難題。


      在借款人更換了手機號碼后,目前市場上沒有免費的渠道可以查詢到借款人新手機號碼。


      一般而言,對于失聯用戶,現金貸平臺會利用大數據技術,建立借款人不易變動的標簽集合,比如身份證、設備ID、網絡IP、網絡cookie、職業信息等,監控借款人在互聯網、共享經濟、日常出行中的信息,對借款人進行失聯修復,然后繼續進行催收。但是,隨著系列監管新規的出臺,一些敏感的個人數據不再那么容易收集,導致失聯修復用的數據的供應商減少,失聯修復難度大為提高。一些借款人更換號碼,便如同人間蒸發。


      如果說以上四種問題還只是技術層面、操作層面的問題,可以想辦法解決,那么借款人思想觀念的轉變會非?膳。一家現金貸平臺貸后管理人員稱,目前借款人最主要的變化,是意識的變化,以前欠錢還會理虧,現在是理直氣壯,還會指出放貸平臺的諸多不合規問題,給不還錢找理由和心理安慰。


      在一系列監管文件的重壓之下,目前催收和逾期借款人實際上陷入僵局,一邊是合規這把達摩克拉斯之劍懸在頭頂,只有小心翼翼催收,效果自然大打折扣,另一邊是借款人資金鏈斷裂,無錢可還。在第一消費金融微信群中,有人貼出了某微信群的一個人發布的尋找導流的信息,要求是借款利率1000%起,不知道這是不是監管樂意看到的?


      以下為通知原文:


      關于開展個人貸款催收業務風險排查的通知


      各銀監分局,各大型銀行重慶市分行、各股份制銀行重慶分行、郵儲銀行重慶分行、重慶銀行、重慶三峽銀行、重慶農村商業銀行、重慶富民銀行、各城市商業銀行重慶分行、各外資銀行重慶分行、中德住房儲蓄銀行重慶分行、各信托公司、長安汽車金融有限公司、馬上消費金融股份有限公司、大渡口融興村鎮銀行、九龍坡民泰村鎮銀行、沙坪壩融興村鎮銀行、南岸中銀富登村鎮銀行、各信用卡中心重慶市分中心,重慶市銀行業協會:


      近期,轄內發生數起關于信用卡汽車專項分期貸款等個人貸款貸后不當催收的投訴和負面輿情,甚至出現委托第三方機構惡意傷人的暴力催收事件,導致有關銀行面臨較大的法律風險和聲譽風險,為進一步規范轄內銀行業金融機構經營行為,強化個人貸款催收管理,切實保護消費者權益,特提出如下監管要求:


      一、高度重視,全面排查


      各銀行業金融機構應高度重視個人貸款催收業務出現的各類問題,充分認識暴力催收等不當催收行為不僅嚴重損害消費者合法權益和銀行社會聲譽,也存在著較大的社會風險隱患。即日起,各銀行業金融機構要依據相關法律法規,對催收流程、手段、方式以及委托第三方機構的合規性進行全面排查。排查工作要加強組織領導、明確重點、細化任務、落實責任,及時發現風險點并有效處置相關矛盾糾紛,確保排查工作取得實效。


      二、加強管理,嚴防風險


      各銀行業金融機構應進一步完善制度體系,注重問題導向,強化個人貸款催收業務管理,嚴格落實“以我為主,合作為輔”的催收模式。各銀行業金融機構或委托第三方機構不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;持續加強客戶信息安全保護,不得濫用客戶隱私信息,不得違規向第三方合作機構披露客戶信息;穩妥處理投訴輿情,強化風險研判和預警,建立健全應急處置機制,避免投訴事項擴大升級、嚴防因不當催收導致法律風險和聲譽風險。


      三、強化監督,嚴肅問責


      各銀行業金融機構要強化對個人貸款催收業務的內部監督,加強日常自查自糾,有效規范自有催收團隊和委托第三方機構行為。發現違規催收行為,應及時對涉事人員和相關管理人員嚴肅問責,并切實做好整改。


      對本通知下發后因管理不力,出現暴力催收等嚴重違法違規行為的機構,我局將按照相關法律法規采取監管措施,并追究高級高級管理人員的責任。對涉嫌犯罪的,將及時移交公安機關。


      各銀行業金融機構應于2018年1月30日前將書面排查報告(加蓋公章)報送至重慶銀監局消保處,同時將電子版通過信息交流平臺報送至重慶銀監局消保處聯系人郵箱。(以下略)


      中國銀行業監督管理委員會重慶銀監局


      2017年12月26日